월급날 통장 잔액이 잠깐 두둑해졌다가, 카드값에 보험료에 관리비가 쭉 빠져나가고 나면 남는 게 늘 애매하다. 그 와중에도 어느 날 문득 “나는 부자가 될 수 있는 건가”라는 생각이 드는 순간이 있다. 각종 설문 결과를 보면 한국인이 스스로 생각하는 부자의 기준은 순자산 33억 원 언저리로 모이는 경향이 있다. 그런데 그 조사와 함께 따라오는 수치가 하나 있다. 전체 가구의 절반 이상이 순자산 3억에도 못 미친다는 것이다. 33억과 3억, 이 간격이 어떤 현실을 담고 있는지 따져봤다.

한국인이 부자 기준으로 33억을 드는 이유

은행 PB 부서나 금융 연구소 보고서에서 반복적으로 등장하는 수치가 있다. 한국인이 주관적으로 생각하는 부자의 기준이 순자산 30억 초중반대라는 것이다. 금액이 조금씩 달라지는 경우가 있어도, 조사 시점이나 대상과 무관하게 30억 안팎에서 수렴하는 경향이 꽤 일관되게 나타난다.

이 숫자가 나오는 배경은 생각보다 단순하다. 서울 중형 아파트 한 채가 10~15억대인 현실에서, 집 한 채 마련한 다음 노후 생활비와 여윳돈을 더하면 자연스럽게 30억 안팎이 나온다. “집 있고, 매달 돈 걱정 없고, 늙어서도 버틸 수 있다” — 이 세 가지를 동시에 충족하는 데 필요한 금액을 대략 계산하면 33억이라는 숫자와 맞아떨어지는 셈이다.

흥미로운 점은 소득대에 상관없이 상당수가 비슷한 범위를 드는 경향이 있다는 것이다. 부자는 항상 “나보다 훨씬 위에 있는 누군가”로 고정되는 경향이 있다. 막상 자산이 어느 정도 쌓여도 기준이 따라 올라가기 때문에 본인이 부자라고 느끼는 시점은 좀처럼 오지 않는다.

절반 이상은 3억도 없다 — 실제 자산 분포의 민낯

통계청 가계금융복지조사를 비롯한 여러 자료를 보면, 한국 가구의 절반 이상은 순자산이 3억 원에 못 미친다. 부자 기준으로 이야기되는 33억과 비교하면 10분의 1도 되지 않는 수준이다.

이 수치를 처음 보면 “주변을 봐도 다들 집은 있던데 말이 되냐”는 반응이 나오기 쉽다. 여기서 짚어야 할 게 있다. 순자산은 보유 자산에서 부채를 전부 뺀 값이다. 5억짜리 집을 갖고 있어도 대출이 4억이면 순자산은 1억이다. 전세를 끼고 있거나, 자동차 할부에 신용대출까지 겹치면 순자산은 더 낮아진다.

한국 가구는 전반적으로 부채 비중이 높은 편이다. 주택담보대출이 가장 크고, 거기에 전세자금대출과 각종 생활 대출이 더해지면 자산이 있어 보여도 실제 남는 순자산은 생각보다 적다. 겉으로 보이는 생활 수준과 실제 순자산 사이에 큰 차이가 생기는 이유가 바로 이 부채 구조에 있다. 이 결과는 처음엔 낯설지만, 자산 구조 전반을 보면 충분히 납득이 가는 결과이기도 하다.

33억을 만드는 경로, 실제로는 어떻게 생겼나

33억이라는 숫자를 들으면 대체로 두 가지 반응이 나온다. “나는 절대 못 해”이거나, “뭔가 방법이 있겠지”이거나. 솔직히 말하면 둘 다 완전히 틀린 건 아니다.

한국에서 30억 이상 자산을 보유한 가구 중 상당 비율은 부동산 타이밍을 잘 잡은 케이스다. 90년대 후반이나 2000년대 초반에 서울 아파트를 매입했던 가구가 2010년대 이후 급등장을 타면서 자산이 크게 불어났다. 그 시기에 진입하지 못한 가구 입장에서는 아무리 저축을 열심히 해도 이 격차를 월급으로만 메우기가 쉽지 않은 구조였다. 소득이 높아도, 저축률을 올려도 매해 오르는 아파트값 속도를 따라잡기 어려운 시기가 분명히 있었다.

부동산 외에 경로가 아예 없는 건 아니다. 사업 성공, 장기 주식 투자, 고소득 전문직 장기 근속, 상속 등 여러 갈래가 존재한다. 단, 어느 쪽이든 공통점이 있다. 10년 이상의 시간, 복리가 작동할 수 있는 구간, 그사이 치명적인 실수를 피하는 것 — 이 세 가지가 동반되지 않으면 33억이라는 숫자는 쉽게 닿지 않는다. 짧은 시간에 뚝딱 쌓이는 경우는 거의 없다.

한국 자산 구조의 특징 — 부동산 쏠림

한국 가구 자산에서 부동산이 차지하는 비중은 60~70% 안팎으로 추산된다. 주식 등 금융 자산 비중이 높은 미국이나 영국과 비교하면 눈에 띄게 한쪽으로 기울어져 있다. 이 구조가 만들어내는 문제가 몇 가지 있다.

하나는 자산 증감이 부동산 경기에 지나치게 연동된다는 점이다. 집값 오를 때는 자산이 빠르게 불어나는 것처럼 보이지만, 하락기에는 순자산이 급격히 줄어든다. 2022~2023년 수도권 부동산 조정기에 많은 가구의 순자산이 꽤 크게 줄어든 사례가 있었다.

또 하나는 집은 있는데 현금이 없는 상황이 만들어진다는 것이다. 자산 대부분이 부동산에 묶이면 노후에 쓸 돈은 사실상 집을 팔거나 주택연금을 활용해야만 생기는 구조다. 두 선택 모두 간단하지 않다. 거기다 이미 부동산에 진입한 세대와 아직 진입하지 못한 세대 간의 자산 격차가 시간이 갈수록 벌어지는 문제도 있다. 소득 차이만으로는 설명되지 않는 간극이 여기서 생긴다.

33억과 3억 사이 — 어디쯤이 현실적 목표인가

33억이라는 기준이 너무 멀게 느껴진다면, 중간 구간을 살펴보는 게 훨씬 실용적이다. 순자산 5억 정도면 이미 상당수 가구를 앞서는 수준이고, 10억대면 그보다 훨씬 적은 가구만 해당되는 구간이다. 이 구간이 생각보다 의미 있는 이유가 있다.

10억이라는 숫자는 여러 면에서 하나의 분기점이 된다. 서울 외곽이나 수도권 중급 아파트를 대출 없이 살 수 있는 금액이고, 거기에 금융 자산을 별도로 갖추면 노후 기반이 어느 정도 잡힌다. 금융권에서도 이 수준의 금융 자산이 쌓이면 접근할 수 있는 상품의 폭이 달라지기 시작한다는 이야기가 있다.

3억 자체가 의미 없는 건 아니다. 전세 자금이나 투자 시드로 활용할 수 있고, 관리가 잘 되면 다음 단계의 발판이 된다. 문제는 이 3억을 모으는 것조차 많은 가구에서 쉽지 않은 목표라는 점이다. 수도권 전월세 비용과 생활비를 감당하면서 저축을 쌓는 구조에서는, 10년을 꼬박 모아도 3억이 되지 않는 경우가 은근히 많다. 숫자 경쟁 전에 부채 상황을 먼저 정리하는 게 순서상 맞다.

33억이라는 기준이 만드는 심리적 함정

“부자 기준이 33억”이라는 말이 퍼지면서 생기는 부작용이 있다. 그 기준에 한참 못 미치면 스스로를 “안 되는 사람”으로 단정해버리거나, 아예 재테크에 손을 놓는 경우가 생긴다. 20~30대 초반에 이 수치를 처음 접하면 처음부터 무기력해지는 심리가 만들어지기도 한다.

부자의 기준은 어디까지나 주관적인 감각의 평균값이다. 33억이 있어도 지출이 크고 부채가 남아 있으면 불안하고, 5억이라도 고정 지출이 작고 부채가 없으면 생활 안정감이 꽤 다르다. 절대적인 숫자보다 현금 흐름과 부채 구조가 실제 체감 여유를 더 크게 좌우하는 편이다.

은근 더 무서운 건 목표가 계속 올라가는 현상이다. 3억을 모으면 10억이 목표가 되고, 10억이 되면 30억이 보이는 식이다. 특정 숫자에 도달해도 만족감이 오지 않는 경우가 많다. 어느 구간에서 “이 정도면 됐다”고 납득할 수 있는 기준을 스스로 설정하는 것이 숫자를 모으는 것보다 앞서야 할 작업일 수 있다.

지금 당장 할 수 있는 한 가지는 본인의 순자산을 직접 계산해보는 것이다. 가진 자산을 전부 더하고 빚을 빼는 계산, 생각보다 많은 사람이 제대로 해본 적 없다. 정확한 숫자가 나오면 목표도, 우선순위도 훨씬 구체적으로 잡힌다.